重疾险身故返还保费还是保额

重疾险里对身故责任的赔付，是赔保费还是赔保额并不是固定的，要看具体的产品设计。可以分为三种情况：

第一种：约定身故可退保费。这类产品更多是保障投保后的前20/30年一旦身故，退款不会低于保费，但杠杆作用较低。

第二种：身故后赔保额。这类产品比如康乐一生，为用户提供了身故责任的选项：18岁前身故退还保费；18岁以后身故赔付保额（这样区分是为了保护未成年人）。

第三种：综合型保险，重疾险和寿险共享保额。这类产品如平安福，平安福的主险责任是寿险，但和重疾险共享保额。

在第二种和第三种情况里，身故风险和重疾风险几乎具有等额的保障，在赔付时，两者基本都是“共享保额”的概念，只能赔付其中一种，或重疾赔付后，寿险的保额也极低，发挥不了保障作用。

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